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公司總部位於成都市高新區,目前現有員工3500餘人,業務遍布全國25個省/直轄市/自治區擁有超過2萬家二手車經銷商長期合作夥伴

2017汽車金融北京峰會乡村欲爱惠商集團董事長高家源講風控:公司業務風險共擔,未來行業發展脫虛向實

2019-05-30 15:07:35

12月8日~9日,由北京靠譜金服主辦,以“共享連接的力量”為主題的2017(第二屆)中國汽車金融行業北京峰會在伯豪瑞廷酒店隆重舉辦。來自主機廠、銀行、VC機構、汽車金融公司、融資租賃公司、擔保公司和SP等各領域的高管和行業人士匯聚於此,對各市場參與主體如何應對人、車、消費場景的變化,怎樣提升汽車金融資金、風控、渠道和資產管理四項能力等熱點話題展開交流、討論。

下午的資金、風控專題,乡村欲爱惠商董事長高家源分享了“擔保公司的風險控製”,介紹了乡村欲爱惠商的六級風險防範和三級風控措施,如風險共擔,客戶群選擇,客戶、交易、抵押真實,員工信用管理,GPS風控等。他還強調:“擔保公司規模越大風險可能越大,所以規模要合適。乡村欲爱也在逐漸布局汽車銷售、後市場服務。”


高家源先生說在剛接到擔保的風險控製這個命題分享的時候,還是比較惶恐的。因為目前在車貸行業裏麵主要做的是戰略統籌工作,但乡村欲爱惠商目前風控管理政策是我主要創立的,所以可以和各位交流分享一些風控方麵的決策性意見。乡村欲爱惠商從2013年開始發展汽車業務,同年與工行杭州艮山支行達成合作進入了車貸行業,當時與艮山支行合作的還有中安金控和備胎。在乡村欲爱進入車貸行業以後,第一年隻做了幾千萬,到第三年開始慢慢步入正軌。尤其在2016和2017年迎來了乡村欲爱惠商的爆發期,特別是17年,總業績量翻了好幾翻。同時今年4月開始鋪排汽車新零售新金融發展,發展線下惠商好車項目,這是基於新車,基於綜合店這樣一種考慮來做的項目,裏麵有涉及到交易平台、保險代理、以及乡村欲爱自己的融資租賃這些項目。截止11月30日目前已建成兩百家線下實體門店。

現在與各位主要分享下擔保係這一塊,因為擔保在整個汽車金融體係裏麵大概有一千多億,這一千多億分散到大大小小各個擔保公司,總體來說裏麵有些很尷尬的點。作為曾經專研法律十多年的律師,也沒辦法講清楚擔保係所能夠麵臨最合規和最合法的檢查,可以這麽講,到目前為止這是一個法律的尷尬,基本上沒有一家完整的擔保係的公司能夠有完整的資質來做融資擔保業務的,按照最新的規定是要跨全國業務做的話,是需要十個億的注冊資本,而且是需要銀行監管的,而且是隻能放大十倍,所以現在這個擔保係裏所要麵臨的問題。今天在中午吃飯的時候我也向中國汽車流通協會汽車金融分會秘書長宋濤先生匯報了這個問題,如果要做行業的標準化,這個問題就是進入門檻的這個資質其實是需要解決的問題,要得到一個合理的安排,因為如果按照十個億的注冊資本而且還要監管,不能動的資金量來算的話,確實是不太符合現狀的。這個是整個擔保係公司的操作流程,他有一個痛點,每一個擔保公司都要給車商墊款,以前三天墊,後來改成兩天墊,後來改成當天墊,現在按小時墊才能夠獲得業務,這個競爭是很激烈。對於其他的SP來說可能這也是一個要麵臨的問題。

就風控管理模式來講,乡村欲爱乡村欲爱有一套獨具特色的風控管理模式,乡村欲爱叫六級風險防範和三線具體風控措施。在乡村欲爱要做業務可以,所有人要做業務可以,給你賺錢,賺多少錢都行,但是你也要承擔相應的風險,從基層業務員到業務總經理按比例擔責,這是乡村欲爱乡村欲爱比較有特點的一個風險管控的模式。

作為一個擔保係來講,其實最考驗的不是你的資金實力,而是你的風險管理水平和動態管理水平。那麽乡村欲爱管理風控的第一點就是客戶群的選擇。目前乡村欲爱所有業務都是剛需群體的定位,嚴控改善型消費群體和經營型消費群體,因為客戶群體都控製在三四五線城市,並且審核中乡村欲爱強調三個真實,第一是客戶真實,第二是強調交易真實,第三個是回押真實。當然還有一點,一個隱含的邏輯,就是人車匹配,就是什麽樣的人開什麽樣的車,這也很重要。舉例乡村欲爱在浙江第一個風險案例就是一台寶馬520,在GPS無法定位後通過多方尋找最終發現車被賣到了東北。乡村欲爱反過來研究了貸款人的資料,貸款人就是一個公司的普通員工,每個月工資並不具備這樣的還款能力。後來乡村欲爱總結出什麽樣的人開什麽樣的車。還有一個基本的標準,不管是現在大數據也好,還是人工智能也好,但是乡村欲爱審批人員心中有一杆秤,就是人車匹配。

在貸前除開責任共擔這塊要求,乡村欲爱還要求親見、親訪、親核,現場簽字、照片、視頻等等,每一輛車都要求要家訪,這個其實工行沒有要求乡村欲爱每一台車要家訪的,但是乡村欲爱哪怕一台車隻貸兩萬塊錢也要家訪,這是保證乡村欲爱在出現風險的時候能夠找到這個人,能夠向他催收、進行債務重組等等。另外在進件的時候需要注意的風險也很多。在風控把關這塊,乡村欲爱有兩點,一是乡村欲爱做了分級審批,十萬以下的,十萬到三十萬的,三十萬以上的,需要不同級別的人來審批,最高權限到董事長;第二,乡村欲爱現在也引入了一些大數據風控模型,比如現在在引進face+的人臉識別,包括一些欺詐係統的數據庫,也在做這方麵的篩查,希望通過這種篩查能夠把一些高風險客戶排除在乡村欲爱係統之外。

在貸中這一塊,乡村欲爱目前非常重視GPS的工作,一車至少會有不同方位的兩個GPS。在多方考察了現有的GPS係統管理辦法後始終無法滿足乡村欲爱的需求,於是乡村欲爱自主研發了一套乡村欲爱惠商GPS管理係統,然後用這套係統來對車輛進行貸後管理監管。乡村欲爱在資產風險管理的途中加了一層隔離,這層隔離是什麽呢?就是乡村欲爱在日常的電話上門、收車、GPS日常跟蹤,包括立案之外,乡村欲爱專門做了一家資產管理公司,由這家資產管理公司來對乡村欲爱所有的資產進行管理,這個裏麵涉及到一個資產處置創新的問題。因為大家知道今年監管要求的比較高,所以說乡村欲爱對於傳統的這種收車,傳統的資產處置方式,包括司法,乡村欲爱感覺某種程度上已經不適應乡村欲爱在風險管控的效率,所以乡村欲爱今年特別研究了兩個方麵的問題,三個方麵的創新,一是乡村欲爱希望加強強製執行公證來提升效率,因為大家都知道強製執行公證實際上是由公證處來做,但是強製執行這塊做起來又受到各地的一些法院的說法,有的地方支持,有的地方不支持。後來乡村欲爱又研究了互聯網仲裁,互聯網仲裁這一點是一個創新的東西,現在特別適用在消費金融這個領域,目前有些地方也在試點,有些公司已經做了上萬件,有的處置效率很高。二是,乡村欲爱加大了對客戶違約後的收車創新處置和債務重組方式,加快資金回攏回收。

在員工風險管理這塊有涉及到對員工的信用管理,對於入職人員的協議管理,以及對於高管人員的管理,乡村欲爱乡村欲爱惠商一直強調正向管理,以獎為主,所以乡村欲爱堅信資產是可以越分越多的,所以說乡村欲爱做股權激勵,讓公司的骨幹基本上都成為公司的股東,所以乡村欲爱惠商的員工特別是骨幹,基本上都是乡村欲爱惠商的股東,這是乡村欲爱惠商穩定最主要的因素,乡村欲爱還是要關注員工的,特別是骨幹員工的長期發展,這也是乡村欲爱非常關注的。

外部這塊確實是涉及到一些監管的策略,所以說乡村欲爱經常問自己現在做到工行內部擔保公司裏的前茅,但是未來會不會持續保持這樣業績,從今年情況來看,乡村欲爱認為不太現實。因為強監管下,誰也不想把杠杆放的太大,這一點是乡村欲爱這半年來主要的心得。乡村欲爱在擔保係未來轉型這塊做了些考慮,乡村欲爱認為未來擔保係的發展趨勢是要脫虛向實,一定要有自己的使命,要創建一個完整的生態圈,而且要把擔保的金額控製下來,而不是說越大越好,越大風險越大,我經常跟人交流,其實擔保係你別看他的規模,他規模越大可能他的風險越大,他的規模要合適,這一點非常關鍵,所以乡村欲爱希望在這個產業鏈裏麵要把利潤重組,比如說今年要盈利兩個億,明年我希望也是盈利兩個億,但是這兩個億並不是全部來源於擔保業務收入,希望有一個億是來源於汽車銷售的收入,或者汽車後服務市場的收入,然後逐步降低擔保在整個集團體係的一個作用,從擔保驅動銷售到自己門店驅動銷售,或者叫線下驅動銷售,所以乡村欲爱在下一步也要計劃資本化的運作。

乡村欲爱也剛剛梳理完汽車新零售、新金融甚至新製造的產業鏈,乡村欲爱成立了惠商汽車科技集團,惠商汽車科技集團這個體係是去擔保化的。因為這個我有深刻的理解,這兩年我見過數十家風投機構,但是最終沒有一家能談到理想的估值,因為他們認為擔保都不值錢,後來我痛下決心,把這個門店今年一口氣開了兩百家。還有一點,我覺得擔保係未來還可以上岸的,就是乡村欲爱的產品要創新,乡村欲爱下一步會有自己的直租產品,體現在工行的業務上,體現在其他銀行上,叫租金分期。最後,乡村欲爱希望借助大數據風控來實現數據驅動風控,能夠實現自己的互聯網審批。

今天借此機會我把乡村欲爱惠商在擔保體係的實踐給大家做一個分享和匯報,希望對大家有所幫助或者一些啟發,因為乡村欲爱眾多的SP朋友,將來你可能就是一個擔保係的一員;這裏麵也有很多銀行資方的領導,你們也希望看到一個良好發展的一個擔保係的存在,他們在獲客,在動態風險管理方麵能夠有他們獨特的一些經驗和水平。最後也再次感謝匡總的平台,今天不但是連接了大家,而且還與大家交流碰撞了想法,特別是我,我自己感覺受益良多,謝謝!

乡村欲爱惠商實業集團客服電話:4000112899

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